11. 11. 2025
Podpojištění nemovitosti: Riziko, které se týká 60 % majitelů, a jak ho eliminovat
Věděli jste, že více než 60 % nemovitostí v České republice je podpojištěných? Jedná se o situaci, kdy máte svou střechu nad hlavou sjednanou na podstatně nižší částku, než je její aktuální hodnota.
Pokud by došlo k totální škodě – váš dům by vzala voda nebo by kompletně vyhořel – pojišťovna se nebude ptát na aktuální hodnotu, ale pouze na pojistnou částku, na kterou jste byli pojištěni. Hrozí vám tak riziko, že nezískáte dostatek peněz na to, abyste nemovitost mohli znovu postavit, nebo plně zrekonstruovat.
Rekonstrukce, inflace a staré smlouvy: Kdy musíte jednat
Pokud jste provedli velkou rekonstrukci a modernizaci nemovitosti, ale neupravili jste pojistku, vystavujete se riziku podpojištění. Neuvědomili jste si, že jste podstatně zvýšili hodnotu majetku, což se musí promítnout i do smlouvy.
Podobná situace nastává, pokud je vaše pojistka stará osm, deset i více let, a to i bez ohledu na to, zda jste rekonstruovali. Pojištění nemovitosti je nastaveno tak, že vy jako klienti si sami určujete hodnotu nemovitosti. Pojišťovna nemá šanci se dozvědět, že je vaše pojistka zastaralá nebo že proběhla rekonstrukce, pokud se neozvete.
Proto je klíčové, abyste po každé větší rekonstrukci, nebo alespoň jednou za dva roky, oslovili pojišťovacího poradce a ověřili aktuálnost své pojistné smlouvy. Aktualizace pojistky má navíc výhodu v tom, že nové pojistné produkty nabízejí podstatně více služeb, zejména asistenčních.
Indexace a nástroje pojišťoven: Řešení proti růstu cen
Neustále hlídat růst ceny nemovitosti v čase vlivem inflace nemusíte. Dnes si můžete sjednat pojistný produkt s takzvanou indexací.
Když s indexací souhlasíte, pojišťovna sleduje inflaci a automaticky podle ní upravuje vaši pojistnou částku (obvykle se upraví i sazba, kterou platíte). Tím máte záruku, že vaše nemovitost nebude nikdy podpojištěna.
Pojišťovny vám také mohou pomoci s určením minimální pojistné částky. Disponují nástroji a kalkulačkami, kde si spočítáte hodnotu nemovitosti podle způsobu, jakým je dům postaven, kolik má podlaží a v jaké se nachází lokalitě. Takové nástroje jsou dostupné buď přímo na webech pojišťoven, nebo i na stránkách České asociace pojišťoven.
Náklady a spoluúčast: Pojistěte se, aniž byste vykrváceli
Pojištění nemovitosti, „v podstatě střechy nad hlavou, je jedno z nejdůležitějších pojištění, který byste si měli sjednat“. Nemusíte se obávat, že navýšení pojistky vás finančně zruinuje.
Například pojištění domu v hodnotě 6 milionů korun vás ročně může stát zhruba 12 000 korun. Platby lze rozložit i do měsíčních splátek.
Pokud chcete roční pojistné snížit, můžete si zvolit vyšší spoluúčast. Když si vyberete spoluúčast například 10 000 Kč, což je škoda, kterou pravděpodobně bez problémů vyřešíte sami, bude vaše pojistné o to nižší.
Nemovitost versus domácnost: Jak pojišťovat v nájmu
Při sjednávání pojištění je klíčové rozlišovat, co kryje pojištění nemovitosti a co pojištění domácnosti.
Pojištění nemovitosti kryje samotnou stavbu – zdi, střechu a stavební součásti. Pojištění domácnosti kryje movité věci uvnitř. „Kdybyste vzali ten byt, otočilo vzhůru nohama, všechno, co spadne, tak vlastně je v rámci pojištění domácnosti.“ Do pojištění domácnosti spadají i spotřebiče a kuchyňské linky.
Pokud bydlíte v nájemním bydlení, nemovitost by měl mít pojištěnu vlastník. Vy jako nájemci byste si měli sjednat samostatné pojištění domácnosti, které kryje rizika, jako je vytopení, požár, nebo vykradení.
Pro nájemce je také důležité řešit pojištění odpovědnosti (často označované jako „pojistka na blbost“). Většinou se tato pojistka sjednává k dané domácnosti, a proto je vždy lepší se na pojišťovně zeptat, zda stávající pojistka platí i pro vaši novou adresu, pokud se stěhujete.
Pojištění jako vizitka zodpovědného vlastníka
Pojištění nemovitosti vypovídá o tom, jak zodpovědně vlastník k majetku přistupuje a jak se o něj stará. Při prodeji dražších nemovitostí se zájemci často zajímají o předložení pojistné smlouvy, protože její částka může přibližně vypovídat i o tržní ceně.
Pokud nemovitost kupujete, měli byste ji okamžitě pojistit. Banky navíc při sjednávání hypotéky standardně pojištění nemovitosti vyžadují. Banka tak chce mít jistotu, že i v případě velkých škod, například při povodních, dostane zpět část ceny, kterou vám v rámci hypotéky poskytla. Tato jistota se často vyžaduje i formou životního pojištění.
Nezapomínejte na chaty a chalupy
Situace s podpojištěním je ještě horší u rekreačních objektů, jako jsou chaty a chalupy. Mnoho lidí u nich řeší jen riziko vykradení, přičemž tam nenechávají žádné cenné věci.
U rekreačních objektů ale hrozí i vážná živelná rizika – povodně, silný vítr, těžký sníh, nebo skácené stromy, které mohou chalupu poškodit. Zejména s příchodem podzimu a zimního období byste se o rekreační objekt měli postarat, zazimovat ho a zamyslet se nad stavem pojištění, zda nehrozí živelné pohromy.
Asistenční služby: Využijte pojistku i při zabouchnutých dveřích
Aktuální pojistné smlouvy na nemovitosti a domácnosti nabízejí široký rozsah asistenčních služeb, které dříve neexistovaly. Tyto služby přitom můžete využít, i když nedojde k pojistné události.
Nejčastější pojistnou událostí, kterou pojišťovny řeší, je prasklá přívodní hadička (například u dřezu). V takovém případě byste měli okamžitě kontaktovat asistenční službu. Poradí vám, jak škodu nezvětšovat (například uzavřením centrálního uzávěru vody), a mohou vám poslat instalatéra, který se dostaví do hodiny či dvou.
Mezi další často využívané asistenční služby patří elektrikáři, zámečníci (například při zabouchnutých dveřích), ale i deratizace a dezinfekce (například likvidace vosích hnízd). Je bezpečnější svěřit tyto zásahy odborníkům, než si způsobit další škody vlastními pokusy. Jedna pojišťovna realizovala za loňský rok pro klienty asi 13 000 zásahů v domácnostech.
Umělá inteligence proti podvodům
Přestože se stále objevují pokusy o nadhodnocení škody nebo zkreslení, jak škoda vznikla (například tvrzení, že voda odnesla pianino, nebo předložení jiných tašek na střechu, než na domě byly), jejich úspěšnost klesá.
V dnešní době je odhalení podvodu velmi složité. Pojišťovny používají umělou inteligenci, která dokáže analyzovat fotografie i dokumenty, které předkládáte, a odhalit, zda nebyly upraveny.
Poslechněte si celý podcast Klíč bydlení! Najdete ho na všech vašich oblíbených podcastových platformách a také na obrazovkách CNN Prima News.
